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Garantía de Depósitos

Formas de actuación

La actuación del IGD en las IMIs puede ser mediante el apoyo financiero de una reestructuración o el pago de la garantía de depósitos a los ahorradores de la IMI, de acuerdo al límite legal.

Los elementos principales de cada una de ellas se resumen a continuación:

  1. Reestructuración
    La reestructuración de una IMI consiste en un conjunto de acciones que pretenden que la IMI honre, en la medida que sus activos se lo permitan, el 100% de las obligaciones con sus depositantes. Para desarrollar esta reestructuración, la Ley (Art.93, Ley de Bancos) ha determinado varias formas, de entre las cuales se destaca la denominada exclusión de Activos y Pasivos.

    Mediante esta acción, la SSF ordena separar del patrimonio de la IMI, los activos de mejores condiciones para su posterior realización. Esta exclusión puede materializarse por medio de la venta parcial o total de la IMI a otra IMI, o en su caso mediante el traspaso de esa masa excluida a un fideicomiso, formado para tales efectos.

    La participación del IGD está orientada a que los depositantes de la IMI en reestructuración, puedan recuperar la mayor cantidad de sus depósitos a través del apoyo financiero que pueda otorgar. Para estas actividades el IGD cuenta con una serie de manuales y herramientas que permitirán una intervención de mayor efectividad y de beneficio para los depositantes.

  2. Pago de Garantía de Depósitos
    Cuando el IGD decide, en base al estudio del menor costo, no participar apoyando una reestructuración y no existe ninguna otra opción para que la IMI pueda superar sus problemas, el IGD procede a pagar a cada titular de los depósitos  de una IMI, de acuerdo a lo establecido en la Ley de Bancos (Art.92, Ley de Bancos), hasta la cantidad máxima definida como garantía  de depósitos.

    Garantía de Depósitos
    Beneficio especial de derecho público con el que están protegidos  los depósitos que los titulares de las cuentas poseen en una IMI.

    Monto de la Garantía
    El monto actual de la garantía de depósitos es de US $10,289.00 o su equivalente en colones. Este monto estará vigente hasta 31 de diciembre del 2,021, en el año 2,022 será ajustado  nuevamente de acuerdo a la variación en el índice de precios al consumidor a esa fecha.

    Depósitos que se consideran Garantizados
    – Depósitos en cuenta corriente
    – Depósitos en cuenta de ahorros
    – Depósitos a plazo

    Depósitos que no se consideran garantizados
    – Los certificados  de depósito al portador o que no permitan identificar a su titular.
    – Los depósitos  que fueron realizados por los siguientes sujetos: las instituciones autorizadas para captar depósitos u operar como bancos, de acuerdo con las leyes; las sociedades que pertenecen al conglomerado financiero o grupo empresarial de la IMI; las personas relacionadas con la IMI; las sociedades que administran recursos de terceros bajo la forma de patrimonios autónomos, o cualquier otra figura semejante cuando los depósitos pertenezcan a dichos patrimonios; las personas a las que se les demuestre judicialmente una relación con el lavado de activos.

    De igual manera no están garantizados los depósitos que sobrepasen el límite máximo de la garantía establecida; es decir, aquellos que perteneciendo a un mismo titular, su suma total supere el límite vigente a la época de desarrollarse el proceso de pago.

Proceso de reclamo y pago de garantía
El proceso de reclamo y pago de garantía, es el conjunto de acciones que el IGD debe realizar, para hacer efectivo el pago del valor de la garantía de depósitos, establecida en la Ley de Bancos como derecho de los depositantes de una IMI cerrada.

En este trámite el Instituto de forma directa o por medio de sus delegados  se interrelaciona principalmente con los titulares de las cuentas, (quienes derivan algún derecho de estos o sus representantes) para obtener de los mismos, la información que le permita comprobar y documentar la certeza de la identidad del reclamante, su coincidencia o relación con quien posee el derecho a la garantía, y recopilar la documentación  requerida por la Ley de Bancos como requisito documental para hacer efectivo el pago.

 

Divulgación

El IGD ha emitido en base a la Ley de Bancos, la Norma para la Divulgación de la Garantía de Depósitos en las instituciones miembros del IGD (IMI), que tiene como objeto establecer la forma en la que las instituciones miembros del IGD deben cumplir con la obligación de divulgar la garantía que el Instituto ofrece a sus respectivos depositantes.

Esto es importante para los depositantes porque pueden exigir a los diversos bancos, miembros del IGD, les indiquen si sus depósitos están garantizados o no; esta aclaración debe constar en los documentos que representen las diferentes clases de cuentas o depósitos.

Punto importante de esta divulgación es que, en el caso de que una IMI sea parte de un conglomerado financiero, según el Art. 113 de la Ley de Bancos, en la que exista una institución que preste servicios de inversión, de intermediación bursátil o de administración de cartera o similares, deberá asegurarse que los clientes de la IMI estén claramente informados de que la cobertura de la garantía del IGD sólo es aplicable a los productos del banco o IMI de que se trate, no así del resto de productos ni entidades que pertenezcan a dicho conglomerado financiero, y en particular, informar que los valores ofrecidos por sociedades miembros del conglomerado a través de la IMI y su personal no cuentan con la Garantía del IGD, de conformidad con los artículos 167 y 168 de la Ley de Bancos.

Modalidades de cumplimiento de la obligación de  divulgación:
  1. Identificación de locales, sucursales y agencias
    Es obligatorio que dentro de las agencias, sucursales o locales de cada IMI, se encuentre clara y evidentemente localizada por lo menos una calcomanía con el logotipo “oficial” del Instituto de Garantía de Depósitos, que permita identificar que la Institución es miembro del IGD. La ubicación de dicha calcomanía deberá ser coherente con la finalidad buscada y por ello deberá ser estratégicamente visible.
  2. Colocación de información referente a la garantía de depósitos dentro de las instalaciones de cada sucursal o agencia.
  3. Notificar a cada cliente, al momento de la apertura de un depósito o cuando este lo requiera, su situación respecto del beneficio de la garantía, ya sea: a) Brindando información oral y/o escrita mediante la cual se especifiquen de forma clara las características del depósito específico, haciendo hincapié en su carácter de garantizado o no, o b) mediante la incorporación de la definición de garantizado o no garantizado dentro del cuerpo de los contratos por los que se formaliza la obligación del depósito.
  4. Mediante la inclusión de la definición de la garantía dentro de los anuncios y material promocional de los depósitos.
  5. Incorporación de información sobre la garantía de depósitos en los sitios web institucionales.

Derechos y Deberes de los Depositantes

Como parte de las prácticas de buen gobierno institucional, referidas a la responsabilidad con las partes interesadas, el Instituto establece los siguientes derechos y deberes:

Derechos

El Instituto se compromete con los usuarios a:

  • Ofrecer servicios de calidad de forma eficiente y eficaz.
  • Proporcionar a los usuarios de los servicios explicaciones acerca de las condiciones y obligaciones bajo las cuales estos servicios serán proporcionados.
  • Garantizar que todos los procedimientos sean claros, sencillos, equitativos, viables y transparentes.
  • Entregar información relevante, confiable, oportuna y actualizada, suficiente y pertinente, en lo relacionado al funcionamiento de la garantía de depósitos, así como de otras actividades que realiza el Instituto como parte de su gestión institucional.
  • Responder dentro de los plazos establecidos por la ley a todas sus solicitudes, siempre y cuando estas correspondan a la naturaleza y las operaciones que realiza el Instituto.
  • Explicar los criterios por los cuales determinada información no puede ser pública.
  • Tramitar oportunamente los reclamos  y proporcionar respuesta dentro de un plazo razonable y de acuerdo a los procedimientos legales correspondientes, cuando los usuarios o partes interesadas del IGD, consideran que sus derechos han sido vulnerados, que los servicios entregados difieren de los ofrecidos o la información solicitada no es entregada.
Deberes

El Instituto espera que los usuarios:

  • Se informen de manera seria y responsable sobre la forma en que funciona la garantía de depósitos.
  • Ejerzan sus derechos dentro del marco establecido por las leyes correspondientes y soliciten la información utilizando los medios establecidos en esta guía.
  • Cumplan con los requerimientos de información mínimos para poder gozar de la garantía de depósitos, y que a la vez exijan información sobre los riesgos en que incurren en caso de existir, cuando depositan su dinero en alguna institución bancaria o similar.
  • Dirijan sus peticiones de una manera adecuada y se abstenga de formular denuncias temerarias.